中关村银行借道优酷放贷,小微企业贷“普而不惠”,被监管处罚

  近日,探长读财注意到,优酷APP金融福利页面上线了借款产品,并提示首次借款1000元及以上即可获得31天VIP。根据页面披露,该借款产品(信用借)合作机构为北京中关村银行,最高贷款额度5万元,年利率10.5%起(1000元用1天0.3元起)。

  

中关村银行APP披露,旗下个人贷款产品共三款,分别为“惠e贷”(个人经营贷)、“惠抵贷”(流动资金贷)、“惠薪贷”(个人信用贷)。根据产品介绍,与优酷APP合作的“信用借”最相似的是“惠薪贷”,但根据中关村银行APP披露,惠薪贷最高额度20万元,年利率最低5.5%。


  不难发现,无论与优酷APP合作的“信用借”,还是中关村银行APP,均对借款产品实际利率遮遮掩掩,却高调宣称年利率5.5%或10.5%起。

  值得注意的是,3月31日,央行在官网发布公告,首次要求各贷款机构明示贷款年利率,并明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。

  公开资料显示,中关村银行是北京首家获批开业的民营银行,于2017年7月16日正式开业,由用友网络(29.8%)、碧水源(27%)、光线传媒(9.9%)、东方园林(9.9%)等11家中关村知名上市公司共同发起建立。中关村定位“创新创业者的银行”,坚持以科技创新引领金融创新,用金融创新服务科技创新。

  4月27日,中关村银行公布2020年年报显示,全年实现营业收入7.14亿元,实现净利润2.03亿元。4月30日,中关村银行又公布2021年Q1报告显示,一季度实现营业收入2.6亿元,实现净利润0.42亿元。

  中关村银行2020年年报显示,截至报告期末,全行总资产349.94亿元,各项贷款余额163.21亿元,负债总额306.72亿元;本充足率14.35%,不良贷款率为0.89%;各项贷款总额163.21亿元,其中对公贷款、贴现和个人经营贷款合计99.73亿元,个人消费贷款63.48亿元。

  年报指出,2020年本行聚焦文化旅游、物流、汽车后市场、零售商超、教育培训等行业,与拉卡拉、中商惠民、狮桥物流、开思、寺库、中公教育等多家平台开展场景及供应链金融合作,截至年末为20974个客户提供了融资服务,累计发放贷款46.63亿元,客户90%以上均为小微民营企业。

  探长读财注意到,中关村银行在与多家平台开展场景及供应链金融合作的同时,还与阳光保险集团旗下阳光财产保险合作开展“车抵贷”、“消费贷”业务。

  中关村银行在年报中披露,2020年在14家法人银行同业机构中,中关村银行普惠型小微企业贷款增速排名第一,普惠型小微信贷计划完成率排名第一,贷款净增客户数排名第一,国标口径小微贷款增速排名第一,小微企业客户数量排名第一。

  表面上看,中关村银行通过与第三方平台展开合作,小微企业贷款规模和客户实现高速增长。然而,中关村银行与阳光保险的合作因强制捆绑销售保险,推高客户综合融资成本。

  4月4日,有网友在黑猫平台发帖称,其通过阳光保险在中关村银行贷款6万元,分36期,每月保费高达888元,三年合计要还近10万元,要求退保并退还保险费。根据网友贴出的截图,其每月应还总额为2731.04元,其中阳光保险的保费为888元,中关村银行本息合计1843.04元。据此计算,阳光保险收取的保费占该笔贷款总成本的32.52%,网友在通过阳光保险在中关村银行的贷款年利率高达35.5%。

  另一网友发帖称,其2020年通过阳保险在中关村银行贷款30万元,分36期,每月还款13201.87元,其中保费金额3870元。据此计算,阳光保险收取的保费占该笔贷款总成本的29.3%;网友通过阳光保险在中关村银行的贷款年利率为32.8%。

  事实上,中关村银行与阳光保险的这种合作模式业内早已有先例。

  2020年11月,银保监会通报平安普惠(平安集团旗下)兴业银行合作向小微企业发放贷款,强制捆绑销售保险,收取高额服务费,推高综合融资成本。

  例如,某客户2019年5月贷款本金为382万元,期限3年,贷款利率7.6%,采取等额本息还款方式,兴业银行预计收取贷款利息46.40万元,平安产险预计收取保险费16.34万元,平安普惠融担预计收取担保费4538元和服务费81.14万元,年化综合融资成本达22.16%。其中,平安普惠融担收取费用占综合融资成本的56.53%。

  根据中关村银行2020年年报,全年实现营业收入7.14亿元,实现净利润2.03亿元。据此计算,中关村银行2020年净利润率为28.43%,超过微众银行2020年净利润率24.93%(营业收入198.81亿元,净利润49.57亿元),远超网商银行2020年净利润率14.92%(营业收入86.18亿元,净利润12.86亿元)。

  从这个意义上来说,中关村银行为小微企业提供的贷款“普而不惠”。

  探长读财注意到,中关村银行刚刚连续两次遭遇行政处罚。

  2020年12月,北京银保监局公布的行政处罚信息公开表显示,中关村银行因个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规,被责令改正并处罚款80万元。

  2月9日,人民银行营业管理部公布的行政处罚信息公示表显示,中关村银行因未按规定履行客户身份识别义务,被处罚款49万元。同时,相关责任人刘长征被处罚款1.7万元。

  内容来源:探长读财


(责任编辑:范强力)
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