九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”

  

九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”


  《中国科技投资》龙敏

  一张“彩礼贷”海报使九江银行卷入舆论旋涡,折射出银行在消费贷场景激烈的竞争。

  近日,一张“彩礼贷”的海报在网上流传。海报显示,该产品由九江银行(06190.HK)推出,最高可贷30万,年利率低至4.9%,贷款用途为新婚旅行和购车、首饰、家电等。3月18日晚间,九江银行通过官方微博就“彩礼贷”发布致歉声明,表示已对事件直接责任人给予停职处理,对部门负责人给予记过处分,并对相关转发人员进行了批评教育。记者致电九江银行客服确认海报内容,对方表示“无法回复”。

  然而记者扫描海报上的二维码后,页面跳转至九江银行的个人消费贷产品,即“手机快活贷——零花钱”,年利率显示为6.3%,申请条件也与海报宣传不相符。在九江银行官方微信公众号上,宣传海报显示手机快活贷——零花钱利率仍为4.9%。记者搜索发现,九江银行推出的多款个贷产品,在微信公众号中宣传的年利率与九江银行APP显示的不一致。

  多款个贷产品利率存出入

  “彩礼开销不用愁,‘贷来’稳稳的幸福。”这句标注在九江银行“彩礼贷”海报上方的宣传标语,一经流传便引发热议。

  

九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”


  *“彩礼贷”海报(马赛克为编辑后期处理)

  “彩礼贷”海报显示,最高可贷30万,最长可贷一年,年利率低至4.9%。贷款可用于新婚旅行、购车、购买首饰、购买家电四种用途。申请条件则有三个:22周岁及以上;连续工作时间不少于12个月;情侣一方需为行政事业单位正式员工。记者就“彩礼贷”产品向九江银行客服求证,对方称“无法回复”。

  不过,记者扫描宣传海报上的二维码后,页面出现的却是九江银行个人消费贷产品“手机快活贷—零花钱”。最高贷款金额同样为30万,但年化利率为6.3%,最长可贷1年。申请条件也变为年龄24(含)-60(女55)(含),以及其他5个条件满足其一即可。这5个条件分别是:住房按揭客户、公积金客户、九江银行存款理财客户、九江银行代发工资客户、优质信用卡客户。

  除此之外,九江银行还推出了多款个贷产品,被称“个贷全家福”。记者搜索九江银行官方微信公众号看到,九江银行共推出了7款个贷产品,不过大都存在海报宣传利率低于实际购买利率的问题。其中,“房抵急速贷”“经营快贷(担保模式)”“税金贷”“商超贷”在海报上宣传的利率均为4.8%,但在九江银行APP上,“房抵急速贷”“税金贷”“商超贷”显示的利率分别为5.88%、9%、9%。

  另外,“宣传不一致”的问题也遭到用户投诉。黑猫投诉上一位匿名投诉者表示,自己于2020年8月31日通过微信公众号“九江银行信用卡”借款10万元,借款时系统显示每天利息18元,但是2020年9月8日起银行将每天的利息调整至25元,该人士认为银行宣传展示的内容与实际不符,涉嫌合同违约、虚假宣传和欺骗消费者。

  对此,中央财经大学教授李国平向记者表示,如果实际利率高于海报宣传利率的话,就可能涉嫌欺诈。彩礼本身就是一个很有争议的东西,高额彩礼(无论是退回还是不退回给男方)更是一种陋习。“彩礼贷”为“彩礼”这一陋习背书,无疑会助长这一陋习,违背了社会公序良俗。彩礼贷的争议给了金融机构一个教训,金融创新不仅要遵守法律,也要遵守伦理道德规范。

  一位金融分析师向记者表示,产品宣传海报内容与实际不符,存在诱导消费者和规避监管之嫌,也背离金融产品设计初衷。对于国内部分银行推出“彩礼贷”等金融产品,从满足消费者个性化、场景式等多元化需求,拓展银行业务、提升竞争力有其积极意义,但需要避免“伪创新”下的资金流向失控风险,例如资金违规流入楼市,诱导消费者过度负债,银行不良贷款上升等,削弱宏观政策调控和监管效果,也存在引发纠纷等潜在风险。

  房地产贷款连续三年半超监管上限

  近年来,九江银行对房地产业务愈加依赖。对公贷款中,房地产行业是九江银行近三年的第一大投放行业。而个人贷款中,贷款的主要流向也是个人住房按揭贷款。

  根据2020年12月31日央行和银保监会颁布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,2017年-2020年上半年九江银行已连续三年半超过监管要求的占比上限22.5%。财报显示,2017年-2020年上半年,九江银行房地产贷款余额分别为193.39亿元、245.84亿元、257.17亿元、278.26亿元,房地产贷款占比分别为37.48%、31.64%、28.51%、28.24%,虽然占比呈现下降态势,但整体规模不断增长,从2017年到2020年上半年,九江银行房地产贷款总额上涨约44%。

  

九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”


  个人贷款方面,2017年-2020年上半年九江银行个人住房按揭贷款额分别为191.62亿元、202.9亿元、252.01亿元、270.80亿元,占个人贷款总额的比重分别为51.57%、49.2%、42.3%、43.62%。

  除此之外,近年来与房地产业关联度较高的建筑业贷款呈增长趋势,2017年-2020年上半年,九江银行建筑业贷款余额分别为74.33亿元、72.30亿元、142.52亿元、205.51亿元,占该行发放贷款及垫款总额的比例分别为12.2%、5.1%、8.0%、10.6%。除2018年建筑业贷款出现小幅缩水,整体趋势大幅增长,相比于2017年,2020年上半年建筑业贷款已上涨176%,成为对公贷款第二大投放行业。

  

九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”


  

九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”


  图源:根据九江银行财报数据制作

  对此,联合资信在评级报告中表示,九江银行房地产业的信用风险敞口较大,房地产业贷款规模较大,且非标类投资中亦有较大规模投向于房地产业的类信贷产品,需关注房地产市场的景气状况对资产质量产生的影响。

  从资产质量来看,九江银行近年的情况一般。财报显示,2017年-2020年上半年九江银行总资产分别为2712.54亿元、3116.23亿元、3633.52亿元、3910.52亿元;净利润则分别为17.66亿元、17.58亿元、18.37亿元、10.14亿元。九江银行于2017年-2019年间总资产增长920.98亿元,但利润基本持平。

  上述金融分析师向记者表示,九江银行对房地产依赖程度相对较高,在银行房地产贷款监管新规出台后,面临的经营压力也将随之上升。折射出部分中小银行对传统业务依赖严重,资产负债结构不合理,经营水平整体不高,风控和创新能力不足,综合市场竞争力不强。未来区域中小银行主要还是完善内部治理,发挥自身区位优势,深耕区域市场,挖掘市场需求,错位竞争,拓宽融资渠道,不断提升经营水平和竞争力。

  来源:《中国科技投资》


(责任编辑:范强力)
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